Patchwork family - EPN

42 In het verleden afgesloten overlijdensrisicoverzekeringen verdienen ook aandacht bij het aangaan van een nieuwe relatie. Wie is er in de al lopende polis aangewezen als begunstigde? Het komt geregeld voor dat een ex-partner daar nog als begunstigde is genoemd, en dat u inmiddels gescheiden bent doet aan die benoeming (mogelijk) niets af. Ook kan het raadplegen van echtscheidingsconvenanten van belang zijn: soms wordt een met de ex-partner samen afgesloten kapitaalverzekering nog niet verdeeld bij de scheiding, maar pas bij de uitkering daarvan. Daar waar u denkt deze toe te laten komen aan de nieuwe partner, kan een ex-partner mogelijk nog aanspraak maken op (een gedeelte van) de poliswaarde. Een overlijdensrisicoverzekering is vaak gekoppeld aan een hypothecaire geldlening. Bij het overlijden van een partner wordt met de uitkering uit de overlijdensrisicoverzekering de hypothecaire geldlening (geheel of gedeeltelijk) afgelost. Hierdoor worden de maandlasten voor de achtergebleven partner lager. De uitkering van deze overlijdensrisicoverzekering aan de bank kan van invloed zijn op de te betalen erfbelasting en/of de omvang van de erfdelen van de kinderen. De bank wil namelijk zekerheid dat zij het bedrag ontvangt na overlijden (en dat de partner het geld dus niet aan andere dingen besteedt, of voor zichzelf houdt), en dat kan op twee manieren: 1. de bank wijst zichzelf aan als begunstigde van overlijdensrisicoverzekering; 2. de partner blijft begunstigde, maar tekent vooraf al een soort ‘betalingsopdracht’ aan de bank, zodat het geld niet op de bankrekening van de partner terechtkomt, maar rechtstreeks aan de bank overgemaakt wordt. Het verschil tussen de situatie dat de bank rechtstreeks als begunstigde optreedt (optie 1) en de situatie dat de partner als begunstigde het geld krijgt en dit doorbetaalt aan de bank (optie 2) zit hem niet in de aflossing van de hypothecaire geldlening: die wordt namelijk altijd (geheel of gedeeltelijk) afgelost. Het verschil zit hem in de vraag of de nalatenschap van de overledene profiteert van de uitkering uit overlijdensrisicoverzekering, of dat deze alleen aan de partner toekomt. Bij optie 1 (bank is begunstigde) komt de uitkering toe aan de nalatenschap, en dus aan alle erfgenamen, waardoor de kindsdelen groter kunnen worden. Bij optie 2 (partner begunstigde met betalingsopdracht) profiteert alleen de partner van de uitkering en worden de kindsdelen veelal niet groter.